Kreditangebote im Vergleich – Was beachten?
Bei einem Vergleich verschiedener Kreditangebote sind mehrere Aspekte zu berücksichtigen. Schon der Vergleich der tatsächlichen Kreditkosten kann sich dabei als kompliziert erweisen. Zusätzlich sollte beachtet werden, welche finanzielle Flexibilität der Kredit gestattet.
Die Kreditkosten
Ein denkbar ungeeignetes Vergleichskriterium für Kreditangebote ist der Nominalzins, da er lediglich die Zinszahlungen berücksichtigt und weitere Kostenbestandteile unbeachtet bleiben. Daher sind Anbieter von Kreditangeboten verpflichtet, auch den so genannten Effektivzins anzugeben, der weitere Kostenbestandteile wie die Bearbeitungsgebühr enthält. Aber auch der effektive Jahreszins beinhaltet nicht alle Kostenbestandteile eines Kredits. Unberücksichtigt bleiben beispielsweise Gebühren für die Übersendung von Kontoauszügen. Falls der Wert einer hinterlegten Sicherheit geschätzt werden muss, werden auch die damit verbundenen Kosten nicht in die Berechnung des Effektivzinses einbezogen.
Vorzeitige Kreditrückzahlung
Eine komplette vorzeitige Ablösung des Kredits ist aufgrund gesetzlicher Bestimmungen in jedem Fall möglich. Der Kredit kann mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist während seiner gesamten Laufzeit gekündigt werden, wodurch selbstverständlich die gesamte Restsumme sofort fällig wird. Unterschiede treten bei einer vorzeitigen Teilrückzahlung des Kredits auf. Es ist ins Ermessen der Anbieter gestellt, ob und zu welchen Kreditbedingungen sie eine solche Möglichkeit einräumen. Im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung eines Teilbetrags bleibt im Regelfall die Ratenhöhe unverändert und die Laufzeit wird entsprechend reduziert. Auf diese Weise kann die Gesamthöhe der Kreditzinsen entsprechend verringert werden.
Flexibilität bei der Rückzahlung
Einige Anbieter bieten an, bei kurzfristigen Liquiditätsengpässen einzelne Ratenzahlungen auszusetzen, beispielsweise eine Monatsrate pro Jahr. Viele Anbieter sind auch bereit, bei veränderten persönlichen Verhältnissen die Höhe der monatlichen Raten neu festzusetzen. Vertraglich wird dies im Regelfall nicht zugesichert, weswegen hier Erfahrungsberichte von Kunden für die Kreditangebote eine gute Informationsquelle sind, die sich auf verschiedenen Portalen finden.
Welche Versicherungen werden gefordert?
In vielen Fällen wird der Abschluss einer Restschuldversicherung gefordert. Wann eine solche Versicherung die Zahlung der Raten übernimmt, hängt von der konkreten Ausgestaltung ab. Typischerweise können die Risiken Erwerbsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Tod abgesichert werden. Der Abschluss einer Risikolebensversicherung wird gelegentlich bei sehr langfristigen Darlehen in entsprechender Höhe vorausgesetzt, beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen.
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